حين يعرض عليك بنك قرضًا «بنسبة 6٪»، فهذا الرقم لا يخبرك بما ستدفعه. إنه يصف الفائدة وحدها، بينما القرض يحمل تكاليف إلزامية أخرى لا تظهر في اللافتة.
الرقم الذي يهمّك يُسمّى النسبة السنوية الفعلية — TAEG بالفرنسية، APR بالإنجليزية.
النسبة الفعلية تجمع الفائدة + رسوم الملف + التأمين الإلزامي في رقم واحد. في المثال المحسوب أدناه، قرض بنسبة معلنة 6٪ تصبح تكلفته الحقيقية 7.2٪ — والفرق 2500 على قرض 100000. عند المقارنة بين عرضين، قارن هذا الرقم لا النسبة المعلنة.
المثال، محسوبًا بالكامل
قرض 100000 على 5 سنوات (60 شهرًا)، بنسبة معلنة 6٪ سنويًا.
الخطوة 1 — القسط الشهري
معادلة القسط الثابت:
القسط = رأس المال × ر ÷ (1 − (1 + ر)^−ن)حيث ر هي النسبة الشهرية (السنوية ÷ 12) ون عدد الأشهر.
ر = 0.06 ÷ 12 = 0.005
ن = 60
القسط = 100000 × 0.005 ÷ (1 − 1.005⁻⁶⁰)
= 500 ÷ 0.2586
= 1933الخطوة 2 — ما تدفعه على الفائدة وحدها
المجموع = 1933 × 60 = 115,997
الفائدة = 115,997 − 100,000 = 15,997لو توقف الحساب هنا، لكانت التكلفة 16000 تقريبًا. لكنه لا يتوقف هنا.
الخطوة 3 — ما لا يظهر في النسبة المعلنة
بندان إلزاميان في معظم العقود:
| البند | في هذا المثال |
|---|---|
| رسوم ملف (مرة واحدة) | 1,000 |
| تأمين على القرض (0.30٪ سنويًا من رأس المال) | 25 شهريًا |
القسط الحقيقي الذي يغادر حسابك:
1933 + 25 = 1958 شهريًاالخطوة 4 — التكلفة الحقيقية
الأقساط: 1958 × 60 = 117,497
رسوم الملف: 1,000
───────
المجموع المدفوع: 118,497
مقابل مبلغ مقترض: 100,000
التكلفة الحقيقية: 18,497| الفائدة وحدها | 15,997 |
| التكلفة الحقيقية | 18,497 |
| الفرق المخفي | 2,500 |
| النسبة المعلنة | 6٪ |
| النسبة الفعلية | ≈ 7.2٪ |
النسبة المعلنة أخفت عُشر التكلفة تقريبًا. وليس في هذا خداع بالضرورة — الأرقام كلها مكتوبة في العقد — لكن الرقم الذي يُقال لك شفويًا هو الأصغر دائمًا.
نسبة 6٪ ورسوم 1000 وتأمين 0.30٪ اختيرت لتوضيح الطريقة، وليست عرضًا قائمًا. الرسوم والتأمين تختلف كثيرًا بين البنوك وبين أنواع القروض. استعمل المعادلة على أرقام عرضك أنت.
لماذا يقلب هذا المقارنة أحيانًا
هنا تظهر الفائدة العملية. تخيّل عرضين:
| البنك أ | البنك ب | |
|---|---|---|
| النسبة المعلنة | 5.8٪ | 6.2٪ |
| رسوم الملف | 2,500 | 0 |
| التأمين | 0.40٪ | 0.25٪ |
| النسبة الفعلية | ≈ 7.6٪ | ≈ 7.0٪ |
البنك أ يبدو أرخص ويعلن نسبة أقل. وهو في الواقع أغلى.
هذا النمط شائع تحديدًا لأن النسبة المعلنة هي ما يُقارن به الناس. فتُخفَّض النسبة وتُرفَع الرسوم.
كيف تقارن عمليًا
اطلب من كل جهة ثلاثة أرقام مكتوبة:
- النسبة السنوية الفعلية
- المبلغ الإجمالي المستحق — كم ترجع بالضبط من أول يوم إلى آخره
- جدول الأقساط مع القسط الشهري النهائي شاملًا التأمين
الرقم الثاني هو الأصدق، لأنه لا يحتمل تأويلًا. «كم سأرجع في المجموع؟» سؤال لا يمكن تجميله.
- هل التأمين إلزامي؟ وهل يمكن التأمين من جهة أخرى أرخص؟
- ما غرامة السداد المبكر إن أردت الإنهاء قبل المدة؟
- هل النسبة ثابتة أم متغيّرة؟ والمتغيّرة قد ترتفع لاحقًا.
- ما رسوم التأخير في السداد؟
قاعدة أخيرة
كلما طالت المدة، انخفض القسط وارتفعت التكلفة الإجمالية. نفس القرض على 7 سنوات بدل 5 يعطي قسطًا أخف بنحو 25٪، وفائدة إجمالية أعلى بنحو 45٪.
القسط المنخفض ليس عرضًا أفضل، بل مدة أطول. وهذان شيئان مختلفان.
هذا المقال شرح لطريقة حساب، وليس استشارة مالية ولا يعرف وضعك — انظر إخلاء المسؤولية. واقرأ أيضًا: الفائدة المركّبة.
أسئلة شائعة
ما الفرق بين النسبة المعلنة والنسبة الفعلية؟
النسبة المعلنة تحسب الفائدة وحدها. النسبة الفعلية تشمل كل ما تدفعه إلزاميًا للحصول على القرض — الفائدة ورسوم الملف والتأمين — وتعبّر عنه كنسبة سنوية واحدة قابلة للمقارنة.
هل التأمين إلزامي؟
في معظم القروض العقارية نعم، وفي القروض الاستهلاكية يختلف. والمهم أن التأمين الإلزامي يدخل في حساب النسبة الفعلية، فإذا فُرض عليك فهو جزء من تكلفة القرض لا خدمة منفصلة.
لماذا يهم هذا الرقم؟
لأنه الرقم الوحيد الذي يجعل عرضين قابلين للمقارنة. عرض بنسبة معلنة أقل ورسوم أعلى قد يكون أغلى فعليًا من عرض بنسبة معلنة أعلى وبلا رسوم.
أين أجد النسبة الفعلية؟
يجب أن تكون مذكورة صراحة في عرض القرض المكتوب قبل التوقيع. إذا لم تجدها، اطلبها كتابةً — امتناع الجهة عن ذكرها هو بذاته معلومة.
هل السداد المبكر يخفض التكلفة؟
يخفض الفائدة المتبقية، لكن كثيرًا من العقود تفرض غرامة سداد مبكر. اقرأ هذا البند قبل التوقيع، لا عند رغبتك في السداد.
المصادر
وجدت خطأً؟ راسلنا وسنصحّحه ونشير إلى التعديل في أسفل هذا المقال. Hello@daily-atlas.com
